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Puntos claves de estudios
- Los CD bancarios ofrecen una tasa de interés fija por un período de tiempo, sin el peligro de mercado de perder el principal.
- Aunque los rendimientos han estado bajos durante algún tiempo, han aumentado a medida que la Reserva Federal aumenta las tasas de interés.
- El uso de una escalera de CD es una opción para aventajar muchos de los inconvenientes de modificar en CD.
¿Son los certificados de depósito una buena inversión? La respuesta a esa pregunta depende de varios factores, incluido el tiempo que esté dispuesto a comprometer su capital y la tasa de interés coetáneo. La buena comunicado es que puede construir una escalera de CD para aventajar algunos de los inconvenientes de los CD. Aquí encontrará todo lo que necesita conocer si está considerando modificar en certificados de depósito.
¿Qué son los Certificados de Depósito?
Un certificado de depósito es un tipo de producto de capital que normalmente ofrece una tasa de interés más adhesión que una cuenta de capital tradicional. Los CD todavía tienen ciertas limitaciones, como un plazo fijo y multas por retiro anticipado.
Cuando abre un CD, acepta dejar su capital en la cuenta durante un cierto período de tiempo. Los términos de CD más comunes son seis meses, un año, dos primaveras y cinco primaveras. Los CD a más holgado plazo generalmente tienen una tasa de interés más adhesión que los CD a más corto plazo. El interés de un CD es fijo, lo que significa que no cambia durante la vida del CD. Eso es diferente de una cuenta de ahorros, donde las tasas de interés pueden subir o descender con el tiempo. El interés que deseo el CD se acumula en la cuenta, y cuando vence, usted recupera su haber más el interés.
Tarifas actuales para CD
Los rendimientos de los CD han aumentado con la subida de tipos de interés de la Reserva Federal. Si examen en camino, encontrará las tasas más altas de CD asegurados por la FDIC. Por ejemplo, luego de una simple búsqueda, encontré que los bancos en camino pagaban la friolera de 3,56 % por un CD a seis meses y 3,50 % por un CD a cinco primaveras.
Es importante tener en cuenta que una vez que la Reserva Federal suba las tasas de interés, tomará algún tiempo para que las tasas más altas lleguen a los CD y otros productos de capital. Por lo caudillo, cuando las tasas aumentan, las tasas de interés de los productos de deuda, como préstamos para automóviles, hipotecas y tarjetas de crédito, aumentan de inmediato. Luego, en unos pocos días o algunas semanas, aumentarán los intereses de las cuentas de capital y los certificados de depósito. Esto se debe a que el interés de las cuentas de capital y los CD es un pasivo para los bancos, mientras que el interés de los préstamos es un ingreso.
Al aumentar las tasas de interés de los préstamos de inmediato y aumentar lentamente las tasas de interés de los depósitos de capital, los bancos tienen un decano ganancia de beneficio. Las tasas de los productos de capital aumentan con el tiempo, porque para otorgar nuevos préstamos, los bancos tienen que tomar más depósitos. Las tasas de capital más altas alientan a las personas a evitar más.
Entonces, si audición que la Reserva Federal ha aumentado recientemente las tasas de interés, no se apresure a comprar un CD, ya que no tendrá una tasa actualizada durante unos días.
Razones para modificar en CD
Hay varias razones para modificar en CD. Los CD generalmente pagan una tasa de interés más adhesión que las cuentas de capital, por lo que si desea percibir más capital con sus ahorros de emergencia, los CD son una opción. Del mismo modo, si tiene un ingreso estable, como muchos jubilados, es posible que desee poner algunos de sus ahorros en CD. No solo deseo intereses, sino que su haber está seguro porque nunca perderá valía. Está asegurado por la FDIC. Si tuviera que modificar en bonos, existe el peligro de que el valía de los bonos caiga.
Otra delantera es que conoce sus devoluciones y puede planificar en consecuencia. Antiguamente de modificar en un CD, sepa el interés que ganará y cuánto tiempo le llevará percibir ese capital. Esto ayuda con la planificación. Si necesita percibir una cierta cantidad de interés para ayudar a cubrir los gastos de manutención, la tasa de interés le ayudará a calcular cuánto modificar.
Con los CD no hay costo alguno. Puede desobstruir un CD en persona o en camino en minutos y sin satisfacer tarifas. Cuando invierte en bonos, generalmente hay costos que debe satisfacer. Estas pueden ser tarifas comerciales para el corredor, o para el fondo mutuo o fondos cotizados en bolsa en forma de tarifas de dependencia.
Finalmente, los CD le brindan la oportunidad de renovar su inversión. La mayoría de los bancos tienen configurada la renovación cibernética, lo que significa que cuando el CD caduca, tiene una cierta cantidad de tiempo, digamos dos semanas, para comunicarse con ellos y decirles que no desea renovar. Si no se comunica con el bandada, reinvertirán su capital en CD con el mismo vencimiento. Esto hace que modificar en este valía sea completamente sencillo.
Desventajas de los CD
Por supuesto, todavía hay desventajas en los CD. El decano es el período de cerco. Cuando compras un CD, tu capital es fijo durante todo el plazo. Si necesita el capital, puede canjear el CD antaño de tiempo. Usted paga una multa, por lo caudillo unos pocos meses de interés. Algunos bancos ofrecen CD especiales llamados CD sin penalización que le permiten cerrar el CD sin penalización antaño de que finalice el plazo.
Otro problema es que los CD no siempre pagan una tasa de interés adhesión, según el entorno crematístico. De 2011 a 2019, tuvo suerte si ganó el 1% en un CD de 5 primaveras. Si acertadamente esta tasa es más adhesión que la mayoría de las cuentas de capital, no fue suficiente para la mayoría de las personas interesadas en este producto.
Hablando de tasas de interés, existe el peligro de comprar CD en un entorno inflacionario. Si la tasa de interés aumenta y transacción un CD a 5 primaveras, fija la tasa de interés durante cinco primaveras. Entonces, si transacción un CD con una tasa de interés del 2% y la tasa de interés sube al 5%, seguirá ganando el 2%. Por supuesto, puede cerrar el CD, satisfacer la multa y reinvertir en un CD con un decano rendimiento. En respuesta a este problema, muchos bancos ofrecen el llamado CD ‘aumente su tasa’. Esto le permite restablecer la tasa de interés a una tasa más adhesión una vez durante el plazo si la tasa de interés aumenta.
Los bonos generalmente ofrecen mejores rendimientos si desea percibir más con su capital. Cuando invierte en títulos respaldados por el gobierno, como las saber del Caudal, está invirtiendo en un activo emancipado de peligro. Sin retención, corre el peligro de perder parte de su haber si aumentan las tasas de interés, ya que los precios de los bonos caerán. Esto es solo un problema si invierte en fondos de bonos. Comprar bonos individuales no es un problema a menos que necesite venderlos antaño del vencimiento.
Finalmente, dependiendo de la peculio, es posible que el interés que gane no se mantenga al día con la inflación. Este fue el problema de 2011 a 2019. Si acertadamente la inflación fue moderada, oscilando entre el 2 y el 3 % por año, los CD pagaron menos del 1 %, lo que esencialmente le costó poder adquisitivo. No tenía sentido para muchos jubilados y buscadores de ingresos modificar en este valía. Como resultado, muchos invirtieron en bonos o acciones que pagan dividendos, con la esperanza de suscitar un flujo constante de ingresos. El problema aquí era que muchos estaban tomando más riesgos de los que deberían para percibir una tasa más adhesión.
Construyendo una escalera de CD
Para aventajar algunos de los inconvenientes de los CD, muchas personas invierten en CD utilizando una escalera de CD. Esto significa que necesita comprar CD con diferentes fechas de vencimiento para poder consentir a su capital y percibir la decano cantidad de intereses. Por ejemplo, si tiene $ 10,000, puede optar por modificar $ 2,500 cada uno en lo próximo:
- Un CD de seis meses que paga 3.00%
- Un CD de 18 meses que paga 3.92%
- Un CD de 2 primaveras que paga 3.97%
- Un CD de 5 primaveras que paga 4.05%
Cuando vence el CD de seis meses, transacción un nuevo CD de cinco primaveras. Cuando venza el CD de 18 meses, compre otro CD de 5 primaveras. Esto le permite percibir continuamente la decano cantidad de intereses y aún tener camino a parte del capital si es necesario, ya que parte de él vence a intervalos regulares. Si necesita el capital para satisfacer las facturas al final del CD de seis meses, puede hacerlo sin tomar capital de otro CD y perder parte del interés.
Si coloca los $10,000 completos en un CD de 5 primaveras y necesita poco de efectivo, no puede canjear parte del CD. Tienes que satisfacer todo, luego satisfacer la multa por intereses e modificar lo que queda en un nuevo CD. El uso de una escalera reduce el peligro de satisfacer la multa por intereses por terminación anticipada, y puede percibir más intereses que si pusiera todo el capital en el CD más corto apto.
Cómo percibir tasas más altas en CD
Si su bandada no paga tasas competitivas por los CD, puede apañarse en camino, ya que los bancos en camino ofrecen rendimientos más altos. Pero a través de su corredor, puede obtener mayores rendimientos. Muchos corredores ofrecen CD de corretaje, que a menudo pagan tasas más altas que comprar directamente de los bancos. Como bono adicional, no hay penalización por retiro anticipado. Esto se debe a que cuando transacción CD de un corredor, lo está haciendo en el mercado secundario.
En empleo de comprarle a un bandada, le transacción a otro inversionista o institución. Si tienes que entregar, no cierres el CD. En cambio, le vendes a otro inversor. Si acertadamente no existe una penalización por terminación anticipada, la mayoría de los corredores cobran una tarifa de negociación, por lo que esto debe tenerse en cuenta.
Sarta de fondo
Los certificados de depósito pueden ser una excelente guisa para que los inversores obtengan rendimientos mientras mantienen segura su inversión. La desventaja es que el interés reses a veces no crece con la inflación, por lo que pierde poder adquisitivo. Pero si no, el uso táctico de CD en su cartera puede suscitar ingresos y todavía brindarle solvencia si necesita el efectivo.
Ya sea que decida o no seguir delante con los CD, una cartera equilibrada debe contener una variedad de inversiones, incluidos los títulos. Q.ai elimina las conjeturas a la hora de modificar.
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