ARCHIVO – Tarjetas de crédito vistas el jueves 1 de julio de 2021 en Orlando, Florida.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor propuso una nueva regla el 1 de febrero que reduciría drásticamente los cargos por mora que los bancos pueden cobrar a los consumidores que no hacen los pagos con polímero de crédito. Los bancos, sorprendidos por el rigor de la propuesta, ya se preparan para la pelea.
Según las regulaciones actuales, los emisores de tarjetas de crédito, principalmente los bancos, pueden cobrar a los tarjetahabientes hasta $30 por un suscripción subdesarrollado auténtico y $41 por pagos atrasados subsiguientes. La propuesta reduciría eso a una tarifa fija de $ 8 a menos que un mesa pueda demostrar que los costos de cobranza superan esos $ 8. Adicionalmente, la Oficina ha terminado con el ajuste anual forzoso por inflación para este principio de exención.
La propuesta de CFPB igualmente lleva un figura a un segundo unificado para los cargos por mora permitidos, lo que permite a los bancos cobrar hasta el 100% del suscripción insignificante adeudado como cargo por mora. El cambio de regla propuesto limitaría los cargos por pagos atrasados al 25% del suscripción insignificante. (Los bancos deben cumplir con el unificado más bajo, la tarifa fija o el porcentaje de saldo).
“Muchos emisores de tarjetas de crédito han hecho de las multas por pagos atrasados una parte central de su maniquí de ganancias”, dijo el director ejecutante de CFPB, Rohit Chopra, en un anuncio. «Dadas sus prácticas actuales, esperamos que los emisores de tarjetas de crédito aumenten las tasas en función de la inflación a medida que los límites continúan aumentando». En 2020, los cargos por pagos atrasados han canalizado $12 mil millones a las tesorerías de los bancos, informa el CFPB.
El cambio de regla propuesto se produce cuando la CFPB y la filial de Biden toman medidas para tomar medidas enérgicas contra una variedad de las llamadas «tarifas basura», incluidas las tarifas de servicio asociadas con los precios de los boletos, tarifas de resort y cargos no revelados en las facturas telefónicas. “En muchos casos, las tarifas son misteriosas y pueden hacer que una persona no esté segura del propósito. Con cargos por sobregiro, una taza de café puede costar entre $3 y $35”, se lee en una publicación sobre cargos por basura del CFPB.
La CFPB estima que los ingresos bancarios por recargos por pagos atrasados son aproximadamente cinco veces sus costos de cobranza. Si admisiblemente se esperaba un acuerdo de recargo por suscripción subdesarrollado por parte de la CFPB, la magnitud de las reducciones de tarifas propuestas sorprendió a los líderes de la industria.
«No se esperaba que fuera tan draconiano como lo que se ha propuesto desde el punto de horizonte de la industria de tarjetas de crédito», dijo Alan Kaplinsky, asesor principal del Género de Servicios Financieros para el Consumidor de Ballard Spahr. «La industria está furiosa por esto».
La regulación propuesta tiene grandes desafíos por delante, incluido el gestión de las compañías de tarjetas de crédito. Un argumento que contradice los cambios normativos propuestos es que los recargos por pagos atrasados se divulgan claramente y no deben arrojarse al mismo cubo que los recargos a menudo ocultos de industrias menos reguladas, como el entretenimiento. Otro argumento: si los bancos se ven obligados a compendiar los cargos por pagos atrasados, pueden volverse menos tolerantes al peligro y lindar el entrada al crédito para los consumidores con puntajes FICO más bajos. Al mismo tiempo, es probable que los emisores de tarjetas aumenten las tasas de interés para compensar la pérdida de ingresos.
«Este anuncio es solo el final ejemplo de cómo la Oficina intenta avanzar en una memorándum política que perjudica en circunscripción de ayudar a las personas de las que son responsables», escribió la Asociación de Banqueros de Consumidores en una publicación en respuesta a la propuesta.
Un obstáculo adicional a la fuero propuesta es el pesquisa continuo de la estructura de financiación del CFPB. La Oficina recibe fondos directamente de la Reserva Federal en circunscripción de a través de un comité de asignaciones del Congreso. El boceto fue diseñado para proteger al regulador del estancamiento político, pero un tribunal de apelaciones lo declaró inconstitucional en octubre. En la misma sentencia, el Tribunal Botellín de Circuito derogó las restricciones de la CFPB sobre los préstamos de día de suscripción.
